Dear Ibu Prita Ghozie,
Saya Ari, usia 24 tahun dari Bali. Saya mempunyai masalah dengan perencanaan keuangan saya. Saya berkeinginan meminjam uang di bank sebesar Rp30 juta dengan bunga tetap per bulannya 0,9% (masa angsuran 4 tahun). Uang ini akan saya gunakan untuk menutup tunggakan motor yang masih dalam masa angsuran sebesar Rp9 juta dengan bunga menurun 2,1% per bulan. Sisanya akan digunakan untuk berinvestasi di deposito. Namun saya hitung, bunga deposito lebih kecil dibandingkan dengan bunga angsuran dari bank. Kira-kira apa investasi yang tepat untuk saya ya, Bu?
Salam,
Ari
Jawaban :
Pak Ari yang baik,
Manajemen utang adalah salah satu hal yang diutamakan dalam perencanaan keuangan. Utang yang baik tentu saja yang bersifat produktif dengan suku bunga pinjaman serendah mungkin. Sehingga, keputusan Anda untuk melakukan refinancing pinjaman motor dengan dana kredit tanpa agunan merupakan pilihan yang cukup bijak.
Bagaimana dengan aktivitas berinvestasi dengan menggunakan uang hasil pinjaman? Pahami bahwa investasi berbeda dengan menabung. Investasi memiliki risiko dan potensi imbal hasil. Maksudnya, tidak ada pihak yang dapat menjamin hasil investasi. Modal awal investasi Anda pun dapat turun atau bahkan hilang sama sekali. Sedangkan, suku bunga atas pinjaman sifatnya tetap dan wajib dibayar. Jadi, hasil investasi sifatnya tidak pasti, namun bayar cicilan plus bunga pinjaman sifatnya pasti.
Investasi terbaik harus disesuaikan dengan perencanaan keuangan yang Anda miliki, berapa lama jangka waktu untuk berinvestasi, serta bagaimana profil risiko Anda sebagai seorang investor
. Dana terbaik untuk berinvestasi pun adalah dari penghasilan atau pun dari pencairan aset yang sudah dimiliki. Berinvestasi menggunakan dana pinjaman memiliki risiko yang sangat besar. Bukan hanya modal awal Anda bisa berkurang, hasil investasi pun bisa minus apabila penghasilan dari investasi lebih kecil dibandingkan total biaya bunga pinjaman yang harus dibayar.
Akan halnya kasus uang pinjaman untuk investasi di deposito, tentu saja bukan opsi yang bijak. Menurut situs Lembaga Penjaminan Simpanan www.lps.go.id (12/9/2014), suku bunga deposito yang dijamin oleh Lembaga Penjaminan Simpanan sebesar 7,75% per tahun. Sedangkan, suku bunga pinjaman Anda adalah 0,9% per bulan flat atau sekitar 10,8% per tahun flat. Dengan demikian, hasil investasi Anda akan minus sebesar 3,05% per tahun!
Untuk mengalihkan produk ke reksa dana saham misalnya, meski potensi imbal hasil bisa mencapai 20% per tahun, namun hasil ini tidak pasti dan tidak dijamin. Sehingga, saya akan lebih menyarankan Anda untuk meminjam sesuai dengan kebutuhan dana yaitu Rp. 9 juta untuk melakukan refinancing atas pinjaman motor Anda. Gunakanlah alokasi dari penghasilan bulanan atau penghasilan lain seperti bonus untuk berinvestasi. Live a Beautiful Life!